Як правильно розподіляти свої фінанси, щоб перестати жити від зарплати до зарплати? Які основні помилки в управлінні грошима роблять 99% людей? Де зберігати подушку безпеки та як почати інвестувати? - На ці та інші питання відповіла експертка з фінансової грамотності та фінансового зростання Ольгою Ковальчук, яка завдяки інвестиціям змогла перетворити щоденні витрати у 300 гривень на каву в капітал розміром 75 000 доларів.
Матеріал підготовлено на основі відео з ютуб-каналу "GLOSTER FM".
Чеклист для досягнення фінансової свободи
- Створіть фінансову подушку безпеки на 6-12 місяців життя
- Зберігайте гроші там, де матимете до них доступ у будь-який момент
- Розподіляйте дохід на окремі рахунки з різним призначенням
- Сформуйте інвестиційне мислення та виявляйте можливості для заробітку
- Плануйте відпочинок та відновлення як пріоритет, а не за залишковим принципом
- Відкладайте гроші на великі покупки регулярно, навіть невеликими сумами
- Ведіть облік доходів і витрат, розуміючи, куди йдуть ваші гроші
Чому жінки та гроші — складна тема
Тема жінок і грошей в українському суспільстві досі оповита упередженнями. Багато хто вважає, що жінки не вміють розпоряджатися фінансами, витрачають їх нераціонально, а фінансова відповідальність — це сфера чоловіків.
Ольга Ковальчук ділиться особистим досвідом: "Я виховувалась у такій родині, коли мама керувала грошима, але заробляв їх тато. У мене була реальна проблема з моїм чоловіком — він заробляв, він керував. Він звичайно давав мені гроші, але я не знала там ніяких рахунків, нічого. Він цим всім займався".
Така ситуація є небезпечною у кризовий момент. Експертка наводить приклад, коли партнерство її чоловіка закінчилось, і родина опинилася без грошей, при цьому маючи зобов'язання по виплатах за нерухомість.
Стереотип про те, що жінки мають покладатися на чоловіків у фінансових питаннях, залишається сильним. "У дівчат до сих пір є таке, що гроші — це чоловіче", — зазначає Ольга. Але наслідки такого підходу можуть бути катастрофічними, особливо коли після багатьох років шлюбу жінка залишається сама.
"Дуже багато клієнток у мене було, які з заможних родин, де заробляв чоловік, а вони були гарні. І потім дуже багато під час війни різних розривів, розлучень. Жінки залишаються після 15, 20, 30 років залишаються ні з чим, тому що не брали цю відповідальність".
Формула сімейного бюджету
Як правильно розподіляти фінанси в сім'ї? За словами експертки, перш за все необхідно порахувати, скільки коштує життя родини: постійні витрати на житло, комунальні послуги, харчування та інші базові потреби.
"Треба сісти, порахувати скільки коштує життя родини. Є якісь постійні затрати: скільки коштує квартира або оренда, комунальні, їжа. Це постійні витрати, без яких не можна прожити".
При плануванні бюджету варто закласти 10-15% на непередбачувані витрати — ремонт автомобіля, побутової техніки тощо. Ольга називає це "ремонтним фондом".
Експертка рекомендує створити окремий фонд для подарунків: "Це дуже зручно, коли ви відкладаєте щомісяця якусь суму. Запросили вас на день народження — у вас є гроші на це. Запросили на весілля — є гроші. Це не стресово".
Важливо пам'ятати, що немає єдиного правильного розподілу фінансів у сім'ї. "Я не топлю за те, що потрібен утримувати чоловік чи жінка, чи 50х50, чи 30х40. Це немає значення. Так, як комфортно".
Про "подушку безпеки"
"Подушка безпеки — це не про фінанси, це про психологічну безпеку", — підкреслює Ольга Ковальчук. Це відчуття спокою і впевненості в майбутньому.
Як формувати подушку безпеки? Розрахуйте, скільки коштує один місяць вашого життя, і помножте на 6-12. "Краще на 12 і краще зберігати в валюті або в криптовалюті".
Під час війни багато людей переконалися, наскільки важливо мати доступ до своїх заощаджень у будь-який момент. "Подушку безпеки потрібно зберігати тільки в тих місцях, де ви можете дістатися до них будь-де, без обмежень".
Експертка рекомендує не тримати всі яйця в одному кошику: "Краще робити і в доларах, і в євро, і на PayPal, і якщо є можливість, зробити і Revolut, і Wise".
Щодо депозитів, Ольга категорична: "Депозит ніколи не покриває рівень інфляції. Ти його фіг забереш, якщо тобі сьогодні потрібні гроші".
Для значних сум експертка рекомендує інвестиції в золото, але для екстрених ситуацій краще мати доступ до ліквідних активів.
Як перестати жити від зарплати до зарплати
Перший крок — зрозуміти свій поточний фінансовий стан. "Треба сісти і порахувати, скільки я заробляю, скільки я витрачаю реально, на що я витрачаю".
Фінансово грамотна людина, за словами експертки, — це та, у якої дохід мінус витрати дорівнює залишку. Якщо ви постійно в мінусі через кредитні ліміти або кредити, Ольга порівнює це з сидінням у ямі: "Людина, яка має кредити, вона сидить в ямі і нічого не бачить, вона бачить тільки стіни. Що таке стіни — це зобов'язання".
Коли ви виходите на нуль, ви вже на рівні землі і можете побачити можливості. А коли починаєте інвестувати — "взлітаєте" і бачите ще більше перспектив.
"Можна почуватися вільним, коли ти починаєш бачити можливості інвестиційні і починаєш їх реалізовувати. І це не обов'язково там мати десятки тисяч доларів. Навіть тисячі доларів на сьогоднішній день — є дуже багато на Binance можна інвестувати з 500 гривень".
Визначення рівня норми
Часто проблема не в тому, скільки ми заробляємо, а в тому, що ми не розуміємо, чого насправді хочемо від життя.
"Більшість людей не знають, чого вони хочуть, і вони погоджуються на те, що їм пропонують", — зазначає Ольга. Експертка вважає, що гроші — це не самоціль, а інструмент для досягнення того, що ми дійсно цінуємо.
Також вона застерігає від установки "поки я не зароблю певну суму грошей, я не почну жити". За словами Ольги, це неправильний підхід, адже "жити потрібно зараз".
Помилки у відношенні до грошей
Ольга Ковальчук виділяє кілька основних помилок у відношенні до грошей:
- Життя в кредитах. "Кредит — це я залажу в своє майбутнє і краду у себе в майбутньому. Я зараз купила щось, але завтра мені за це потрібно заплатити".
- Невміння бачити можливості. Жити за формулою "від зарплати до зарплати, від боргів і від оплати всіх рахунків" виснажує і не дає побачити нові шляхи до збільшення доходу.
- Відсутність інвестиційного мислення. "Навчитися мислити інвестиційно — це кожен раз себе питати: що я зараз роблю? Я зараз інвестую свій час чи я його витрачаю?"
- Нераціональне використання часу. "Час — це найголовніший ресурс, тому що гроші — вони сьогодні є, завтра немає, після... Але час нам ніхто не поверне".
Як оцінити свої послуги
Для тих, хто працює на фрілансі або має власний бізнес, питання оцінки своїх послуг є дуже важливим. Ольга каже, що ціна повинна базуватися перш за все на результатах, а не на ринкових стандартах.
"Потрібно ставитись до себе як до бізнесу. Люди думають, що вони продають себе. Ні, я продаю свою експертність, свій час, свої знання".
Експертка пропонує цікавий "маркер" для визначення правильної ціни: "Якщо я починаю відчувати роздратування від своєї роботи, це базується на тому, що я не доотримую, віддаю більше, а отримую менше".
Розподіл власних грошей
Як розподіляти гроші, що надходять? Ольга рекомендує:
- Автоматично відкладати 10% на подушку безпеки: "Можна налаштувати, якщо це отримуєш на картку, можна налаштувати 10%, і вони одразу виходять на подушку безпеки. Ти їх навіть не бачиш".
- Виділяти кошти на радість: "Обов'язково потрібно на радість, на розваги — це похід в кіно або в ресторан, або ще щось, те, що тобі доставляє радість".
- Інвестувати у відновлення тіла: "Обов'язково на відновлення тіла — там масаж, тренування, будь-що".
- Відкладати на інвестиції та великі покупки.
- Мати фонд для імпульсивних покупок: "В мене є те, що я називаю фонд імені себе — це на хотєлки, на імпульсивні покупки".
Чи вкладати в крипту
На запитання про криптовалюти Ольга відповідає однозначно: "Звичайно варто. Хочу сказати таку мотиваційну штуку: залишилось декілька років для того, щоб ви реально змогли собі забезпечити майбутнє".
Вона підкреслює, що криптовалюта існує вже 15 років і це не новий, ненадійний інструмент.
Що таке фінансова свобода
"Фінансова свобода — це коли ти не думаєш, як тобі завтра оплачувати рахунки. Це коли ти не думаєш, коли ти їдеш у відпустку, який готель тобі обрати. Це коли ти не думаєш, летіти тобі чи їхати потягом", — пояснює Ольга Ковальчук.
При цьому експертка наголошує, що навіть при досягненні фінансової свободи, все одно потрібно планувати свої витрати та вести облік фінансів. Фінансова свобода — це не про безконтрольні витрати, а про відсутність тривоги за майбутнє та можливість приймати рішення без обмеження ресурсами.
Ольга Ковальчук переконана, що кожен може досягти фінансової свободи, незалежно від початкового рівня доходу. Головне — почати усвідомлено ставитися до своїх фінансів, визначити свої цілі та інвестувати в своє майбутнє вже сьогодні.
